¿Amenaza real o ilusa esperanza?

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Recientes declaraciones de funcionarios públicos, entre ellos, el propio representante del ente regulador del Sistema de Ahorro para el Retiro, y directivos de las Afore, expresan el interés por modificar el actual sistema de inversión del ahorro para el retiro de los trabajadores que cotizan al IMSS o al ISSSTE, sistema que es operado a través de las conocidas Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefore), para cambiar el esquema de inversión al esquema denominado “fondos de ciclo de vida”.

Le platicaré hoy, cómo se invierte el ahorro para el retiro, a través de las Siefore, y le diré también, de la forma en que operan los “fondos de ciclo de vida”, los que son objeto de análisis en este artículo.

Tanto el IMSS como el ISSSTE, recaudan las cuotas y aportaciones obrero, patronales y del Estado destinada a la seguridad social.

Las cuotas y aportaciones así recaudadas, son enviadas a la Afore que administra la cuenta individual de cada trabajador para hacer los registros que correspondan, en las subcuentas de Retiro, Cesantía en edad avanzada y vejez, y en la de Cuota social, sin incluir los recursos de Vivienda pues éstos son administrados por el Infonavit.

Efectuado lo anterior, las Afore transfieren los recursos a la Siefore que por edad corresponda al trabajador (Siefore Básica 4, 3, 2, o 1), o a la que éste hubiera elegido.

Recibido el dinero, la Siefore le entrega a la Afore, el número de acciones que correspondan a la cantidad recibida de cada trabajador, y en acciones permanecerá hasta en tanto no se requiera disponer parcial o totalmente de los recursos.

Al cumplir el requisito de edad para el trámite de pensión, o por así indicarlo el trabajador por razón de un retiro parcial por desempleo, ayuda para gastos de matrimonio o el pago mensual de comisiones a la Afore, o porque el trabajador eligió otra Siefore, o por motivo de una resolución de negativa de pensión, se deberá o se podrá vender la cantidad de acciones que sean necesarias para cubrir el importe del retiro, y por los motivos antes comentados.

En ese proceso de compra-venta, ocurre exactamente lo mismo que con la compra-venta de un dólar; uno es el precio de venta, otro el precio de compra.

El dinero de los trabajadores, si lo ha percibido, no esta en la Afore sino en una Siefore, es invertido , mientras no sea necesario retirarlo, entre otras actividades económicas, en el desarrollo de infraestructura carretera, telecomunicaciones, turismo, transporte, manufactura, educación, vivienda, transporte, petróleo y petroquímica, alimentos, salud, educación.

¿Criterios de inversión utilizados por las Siefore?

A mayor plazo para pensionarse el trabajador, la inversión se hace en instrumentos más agresivos (acciones, instrumentos estructurados, otros), normalmente a plazos largos y riesgo mayor, pero, conforme se va acercando la edad del retiro del trabajador, el esquema de inversión se va haciendo más y mas, y más conservador para llegar a adoptar estrategias de inversión de menor plazo, menor riesgo y por consecuencia, de menor rendimiento.

Entre más próxima esté la edad del retiro del trabajador, el ahorro de toda una vida, está más expuesto a los efectos de la inflación, a la fluctuación y volatilidad de los mercados de valores, a las minusvalías, o a todas las anteriores.

¿Cuál es el comportamiento de los “fondos de ciclo de vida?

En términos generales, el comportamiento del los “fondos de ciclo de vida” es un esquema similar a la estrategia de inversión utilizada por las Siefore: inicialmente, inversiones de largo plazo, principalmente en acciones y conforme el tiempo va transcurriendo y aumente la edad del trabajador, se pasa gradualmente, a instrumentos de corto plazo, riesgo y rendimiento moderado.

¿Los fondos de ciclo de vida están exentos de las fluctuaciones económicas y volatilidad de los mercados de valores?

No, no los están pues no dejan de ser “fondos”, y tampoco garantizan rendimientos futuros, tal y como hoy sucede con las Siefore.

¿Luego entonces, simple y llanamente, qué cambia con los llamados fondos de ciclo de vida?

Todo indica que nada.

Solo cambiará la forma de llamar al esquema de inversión, lo cual implica también la desaparición del esquema de las Siefore en el Sistema de Ahorro para el Retiro, pero al final de cuentas, quizás solo sea la misma gata, pero revolcada, excepto que alguien me demuestre lo contrario.

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Tenga un excelente día y preparémonos para lo que viene pues en materia de pensiones, lo mejor nunca estará por venir.

¿Amenaza real o ilusa esperanza?

Solo el tiempo nos lo confirmará; tenga un excelente día y no tome decisiones sin antes recibir asesoría especializada.

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5 Comentarios

  1. Labore en una empresa que ya no existe . Eso fue entre los años 1992/97. No tengo más documento que las aportaciones del IMSS. No me quieren regresar las aportaciones. Ya estoy jubilado. Me podrían ayudar xfavor?

  2. lic tengo desde febrero hasta la fecha sin poder cobrar incapacidad mi patron me dio de baja sabiendo que estoy enfermo me ostigo hasta que firmara renuncia para bajarme el sueldo y despuies hizo la baja sin consentimiento porque ese fue el arreglo sin tocar el imss que era lo que me preocupaba de momento por mi enfermedad pero le valio y el 13 de febrero me dio de baja y el 14 me volvi a incapacitar y le dije que porque me habia dado de baja y contesto que la c.p asi le dijo que lo hiciera ,me amolo el cobro de incapacidad hoy quiero ver si puedo denunciar primera tengo sueldo irreal ante el imss pero le pienso x que ya me esta en proceso la pension por invalidez parcial que puedo hacer ?

    • El caso esta muy irregular y mucho le ayudo usted mismo al firmar; si usted firma es como si estuviera de acuerdo por muy ostigado que esté; necesito mas datos para darle una mejor opinion; puede escribir al email de enlace

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