¿Gana o pierde su Afore al invertir su ahorro para el retiro? Entérese…

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Si usted se pensionará por las condiciones previstas en la Ley del Seguro Social o la Ley del ISSSTE, en el llamado sistema de capitalización individual, debe saber si su ahorro para el retiro ha subido o no en el tiempo.

Para ello, es necesario que usted conozca el índice de capitalización de las acciones, es decir, cuánto han subido de valor en el tiempo, ya que su ahorro para el retiro cuando es recibido por una Afore, compara con ese dinero acciones de la SIEFORE que a usted le corresponda de acuerdo a su edad; por consecuencia, su ahorro para el retiro nunca está en pesos y centavos, sino que está convertido en acciones.

Existen hoy día dos tipos de SIEFORE:

  • Básicas (son 4 más una llamada de Pensión o Básica 0)
  • Adicionales (solo algunas Afore las tienen)

A través de las SIEFORE Básicas se invierten las cuotas y aportaciones que se hacen para los Seguros de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV).

Por conducto de las SIEFORE Adicionales se invierten las Aportaciones Voluntarias, las Complementarias de Retiro y los recursos provenientes de los Fondos de Previsión Social.

Si su Afore no tiene SIEFORE Adicional, invertirá su ahorro voluntario en la Básica que la corresponda por su edad, aunque luego, usted podrá cambiarlo a otra si así es su deseo.

Ahora bien, de su ahorro para el retiro solo se obtiene una referencia de a cuántos pesos y centavos equivale, el día que usted hace un retiro por desempleo, cuando pide la ayuda para gastos de matrimonio, se pensiona, se cambia de Afore o de SIEFORE, o cuando le envían su estado de cuenta, cada cuatro meses.

Le explico, usted recibirá de su Afore a fines de mayo próximo o en el transcurso del mes de junio, un estado de cuenta.

Como su dinero está convertido en acciones, lo que hacen las Afore es obtener el equivalente en pesos y centavos, según el numero de acciones que usted tenga y para ello hacen la siguiente operación:

(Numero de acciones) x (el valor de cada acción); expresado en pesos y centavos nos queda así:

Si usted tiene 25 acciones y cada acción vale 4 pesos, entonces su ahorro para el retiro, a la fecha de corte, equivale a 100 mil pesos; las fechas de corte son el:

  • 30 de abril
  • 31 de agosto
  • 31 de diciembre

Para el siguiente corte, el 31 de agosto de 2017, usted habrá ahorrado más y por consecuencia, tendrá una cantidad mayor de acciones, pero además, su dinero fue invertido en dicho periodo.

Luego entonces, en el estado de cuenta a recibir en el mes de septiembre u octubre, se volverá a hacer la operación ya comentada.

Si en el periodo mayo-agosto, usted continuó ahorrando (porque estuvo trabajando y cotizando al IMSS o al ISSSTE), y además su Afore obtuvo plusvalías, en el estado de cuenta correspondiente, usted podrá identificar cuánto creció su ahorro por las nuevas aportaciones, y de cuánto fueron los rendimientos obtenidos, si es que hubieron en el periodo.

Quizás observe en el estado de cuenta a recibir que, el concepto de rendimientos tiene un signo negativo, eso significa que su Afore tuvo minusvalías en el periodo anterior pero, contrario a todo lo que le digan, vea o escuche, aún y cuando su ahorro para el retiro obtuviera rendimientos negativos (minusvalías) en ese periodo, USTED SIGUIÓ CONSERVANDO EL NUMERO DE ACCIONES QUE YA TENÍA, E INCLUSO SE COMPRARON MAS, CON EL AHORRO EFECTUADO EN EL PERIODO MAYO-AGOSTO.

Por consecuencia, si tuvo minusvalías es de gran importancia que no se cambie de Afore, no hasta en tanto no se hayan revertido las minusvalías y usted reciba asesoría de un consultor financiero profesional e independiente a una Afore, aún y cuando deba pagar por esa consulta. 

Lo que un consultor financiero le cobre por una asesoría, nunca podrá comparase con lo que usted pudiera perder, de tomar una mala decisión con relación a su cuenta individual.

Así que mucha, pero mucha precaución antes de cambiarse de Afore, en épocas de volatilidad financiera o cuando su ahorro se vea afectado por una o varias minusvalías; e incluso aún y cuando tenga rendimientos positivos, hay que pensar muy bien y analizar la trayectoria de la Afore a la que quisiera cambiarse.

Cuando usted así actúa, conforme se le ha comentado en los párrafos anteriores, usted empieza a generar inteligencia y cultura financiera y a tener el control real sobre su ahorro para el retiro.

Para que usted conozca cuánto creció su ahorro para el retiro, le he preparado un estudio considerando del día 5 de diciembre de 2008, al día 18 de abril de 2017.

Para ello, revisé el valor referencia de las acciones, “a precio de Bolsa”, que publica la CONSAR, en la liga http://www.gob.mx/consar/documentos/informacion-para-afores, y llegué a las siguientes conclusiones, por SIEFORE; vea usted:

SIEFORE Básica 1 (60 años o más)
InverCap

176.53%

Pensionissste

172.96%

Profuturo GNP

172.70%

SURA

171.91%

Banamex

169.78%

XXI Banorte

168.40%

Metlife

164.27%

Principal

162.81%

Azteca

157.48%

Coppel 153.47%
Inbursa 149.17%

 

SIEFORE Básica 2 (46 a 59 años)

XX Banorte

198.52%

Banamex

194.59%

Pensionissste

185.40%

Profuturo GNP

182.29%

Principal

181.07%

Azteca

176.38%

Coppel

175.50%

InverCap

152.00%

Nota: se omiten datos de SURA, Metlife e Inbursa por no proporcionar la CONSAR valores en algunos periodos para estas SIEFORE.

SIEFORE Básica 3 (37 a 45 años)

Profuturo GNP

213.34%

SURA

213.29%

Banamex

205.14%

InverCap

196.74%

Metlife

193.69%

Pensionissste

190.01%

Principal

189.86%

XX Banorte

189.18%

Azteca

184.95%

Coppel

180.70%

Inbursa

157.75%

 

SIEFORE Básica 4 (36 años o menores)

Profuturo GNP

236.23%

SURA

232.93%

Banamex

224.70%

InverCap

208.12%

Metlife

204.73%

Principal

200.81%

XXI Banorte

198.45%

Pensionissste

192.63%

Azteca

189.66%

Coppel

186.44%

Inbursa

162.37%

 

Como puede observar, no obstante que entre 2008 y 2017, han habido múltiples y profundas minusvalías, el crecimiento de su ahorro para el retiro ha presentado importantes plusvalías (ganancias), en el tiempo.

Sin embargo, no deje de considerar que, los índices de capitalización que han tenido sus recursos, en la SIEFORE que invierte su ahorro para el retiro, es solo una referencia nominal, pues aún es preciso descontar el importe de las comisiones que le ha cobrado la Afore que administra su cuenta individual.

Finalmente, aún y cuando la normatividad emitida por CONSAR establece que en el estado de cuenta que le envía su Afore cada cuatrimestre, debe contener el dato del numero de acciones que usted acumula en el tiempo, desconozco por qué se omite este tan valioso dato para la clase trabajadora.

Ojalá y se subsanara ese punto de información pues con toda certeza, dará mayor tranquilidad a los trabajadores respecto de su ahorro para el retiro, sobre todo en épocas de minusvalías pues así, podrían observar que el número de acciones no se ven disminuidas por una baja en el valor de las acciones.

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