¿La pensión que recibirá, le alcanzará para sobrevivir?

Empacadores (1)De las personas con que a diario trato, fácilmente el 90% de ellas, la pregunta más recurrente que me hacen es ¿cuánto dinero tendré que ahorrar para que, cuando me pensione, reciba una muy buena pensión?

Para poder dar respuesta a las preguntas relacionadas con el monto de pensión a recibir, tenemos que tomar algunas referencias y, un dato relevante nos lo proporciona la misma autoridad reguladora del sistema en la liga electrónica siguiente: http://www.consar.gob.mx/principal/informacion_para_afores.aspx

En esa liga, la Consar hace referencia al saldo que debe existir en la cuenta individual de un pensionado por retiros programados Issste, para darle aviso de que puede adquirir (con dicho saldo), una renta vitalicia equivalente a una Pensión Garantizada.

Con esos datos, es posible inferir sobre la cantidad de ahorro, necesario para obtener una pensión por la Ley del Seguro Social pues al comprar una pensión garantizada, a la edad de 65 años, deberá de comprarse con el saldo de la cuenta individual, los seguros de Rentas Vitalicias y el de Sobrevivencia, cuyo precio no varía por razón del instituto al cual se cotice, es decir, cuesta lo mismo si se cotiza al IMSS o al Issste, siempre que se sea del mismo género, y de la misma edad.

El documento en comento expresa que, para que un trabajador (masculino) que ha cotizado al Issste y desee obtener una Pensión Garantizada, a la edad de 65 años, es de $1´324,384 pesos.

Luego entonces y por aritmética simple, para que un trabajador que cotiza al IMSS pueda obtener una Renta Vitalicia equivalente a un salario mínimo (como pensión mensual), necesitará la mitad de dicha cantidad, es decir, $662,243 pesos con 50 centavos.

Un dato:

La Pensión Garantizada para un trabajador que cotiza al Issste es de $3,034.20, determinada a abril de 2007, pero se actualiza a valor presente a través del INPC, dándonos una equivalencia de dos salarios mínimos.

La pensión Garantizada para un trabajador que cotiza al IMSS es de un salario mínimo, si se cotiza al IMSS.

¿Por qué la diferencia en el monto de las pensiones garantizadas?

Pues porque los trabajadores al servicio del Estado, son los hijos predilectos del sistema y, pues en verdad, lejos de toda ironía, es porque así lo establecen las leyes de seguridad social

Con datos obtenidos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía, el 57% de los mexicanos ganan en promedio, de uno a tres salarios mínimos (creo que exageran un poco pero en fin, son los datos oficiales).

Si, para efectos de un análisis rápido consideramos que el porcentaje de trabajadores referidos en el párrafo anterior, obtienen un salario integrado promedio de $4,500 pesos mensuales, la aportación del ahorro para el retiro que hicieran esos trabajadores sería de en promedio $292.50 por mes, los que multiplicado por doce meses nos daría por resultado una aportación anual de $3,510 pesos, los que a su vez, multiplicados por 40 años de trabajo, nos daría por resultado una cantidad final de $140,400 pesos.

Desde luego, hay que considerar que en el transcurso del tiempo el trabajador posiblemente llegase a mejorar su nivel de ingreso, pero también, es muy seguro, tendrá períodos sin trabajar ni aportar.

Ahora bien, si consideramos que en promedio el ahorro para el retiro hubiera obtenido un rendimiento nominal de 8.5% durante esos 40 años de trabajo, tendríamos por ahorro final, a la edad de 65 años, la cantidad de $152,334 pesos.

Me pregunto, ¿con qué dinero va a poder comprar ese trabajador una pensión de vejez, cumplidos 65 años de edad, en la modalidad de Rentas Vitalicias cuando para ello se requiere no menos de $662,243.50, referidos en el sexto párrafo anterior?

Obviamente que jamás podrá el trabajador poder comprar una pensión, ni de un salario mínimo.

Luego entonces, la otra opción de pensión que le queda a nuestro pobre amigo trabajador es la de un Retiro Programado pero, que triste realidad, resulta que el ahorro acumulado durante 40 años de ardua labor, tampoco le alcanza para obtener una pensión de este tipo, y no le alcanzará porque para poder obtener un Retiro Programado es necesario que el retiro resultante, al hacer le cálculo, la cantidad determinada sea igual o mayor a una pensión garantizada IMSS.

¿Qué va a suceder entonces?

Pues nuestro pobre trabajador, tendrá que conformarse con recibir una Pensión Garantizada (de un salario mínimo mensual de por vida), la que se la pagará, primeramente por la Afore que administre su cuenta individual al momento de su pensión, con el ahorro que logró acumular durante su vida laboral y, una vez agotado este ahorro, el Estado continuará pegándola, hasta su fallecimiento.

Y me surge aquí otra duda, ¿que acaso el sistema de capitalización que inició en julo de 1997 no era la gran panacea en materia de presiones y que a partir de esa fecha todo iba a ser vida y dulzura nuestra?

La realidad es que ello no sucederá así, por múltiples razones, entre otras:

1) El ahorro generado, aun y cuando produce mucho -para lo que el sistema financiero otorga- no será suficiente para mejorar el nivel y calidad de vida de los pensionados

2) Tampoco nos gusta, o no tenemos dinero para ahorrar pues de entrada, ni el trabajo lo tenemos asegurado.

3) Aún y cuando haya trabajo, nos gusta trabajar poco, y por poco.

Así, el Estado seguirá siendo el garante del sistema de pensiones, otorgando a todo trabajador que cotice al menos 1,250 semanas en su vida laboral; con ello, el chango de las pensiones las seguirá cargando en sus hombros el Estado y los pasivos laborales, aunque se atenuarán un poco, nunca le desaparecerán.

Casi como quien dice: nos ha salido el tiro por la culata… pero en fin, hoy día solo depende de cada uno de nosotros, determinar el tamaño de nuestra pensión…

Que tenga excelente día.

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Jaime Gutérrez Melchor

Sobre Jaime Gutérrez Melchor

Mi Retiro y Pensión es su doctor en pensiones IMSS-ISSSTE. Es además, todo un sistema de información para brindarle orientación en pensiones IMSS, ISSSTE, de las Afore y Pensionissste, Infonavit y Fovissste, de cómo mejorar su futura pensión, de su ahorro para el retiro, de la cuenta individual e inversión de sus recursos, y múltiples temas relacionados y correlacionados con el Sistema de Ahorro para el Retiro. Si desea contactarnos para una orientación más precisa y detallada sobre su caso puede contactarnos a través de la liga siguiente: http://miretiroypension.com/2012/10/para-atender-mejor-sus-consultas/ Siempre que usted nos contacte por email, a la página web, por Skype, por teléfono o por cualquier otro medio, se entenderá que ha leído ya nuestro "Aviso de Confidencialidad", ubicado en la liga siguiente: http://miretiroypension.com/2014/09/mi-retiro-pension/. Lea cada semana nuestros artículos en Milenio Novedades Yucatán, Novedades de Campeche, Novedades Q. Roo, Novedades Riviera Maya y Novedades Chetumal y así como en las ediciones de De Peso en toda la península. También, vea El Comentario de Don Jaime Gutiérrez, cada jueves a partir de las 21:00 hrs., en SIPSE Noticias en Gala TV Mérida y Gala TV Cancún. Pláticas y conferencias disponibles a toda la república vía Skype, para empleados federales, estatales y municipales, organizaciones gremiales y/o empresariales, universidades; etc. Le deseamos un excelente día y nunca tome decisiones si antes no se ha asesorado adecuadamente; actuar sin información correcta puede resultarle una decisión más que costosa.

8 pensamientos en “¿La pensión que recibirá, le alcanzará para sobrevivir?

  1. ROSSIE

    mi madre, trabajadora en activo de la SEP fallece en diciembre del 2014, he reclamado a metlife el pago del seguro institucional, pero no lo paga porque la SEP hidalgo no ha pagado las pólizas correspondientes a 2014. a la fecha, marzo del 2016 sigo sin recibir dicho pago de seguro de vida. A dónde debo recurrir para presentar una demanda contra la la SEP ?
    Gracias

  2. Alan

    Hola que tal mire tengo un caso de que mi papa hace 25 años trabajo como musico en la secretaria de marina, y despues en la banda de la policia de el d.f otros 10 años y el ahorita esta retirado ,tiene 75 años y quisiera saber si puede haber una especie de pension o bono para el retiro de el, me podria asesorar adonde acudir??

  3. Guadalupe

    Buenas tardes: Me da gusto encontrar una página en donde se publican sus comentarios.
    primero que nada quiero preguntar si se me puede dar asesoría aún y cuando yo vivo en el norte del país.
    por mi edad 67 y las semanas cotizadas 730 ya me puedo pensionar con el 100 % pero la pensión seria muy baja ya que el salario con el que he cotizado es muy bajo.
    hay alguna forma para incrementarla?
    Por eso no he tramitado la pensión, ya que necesito estar bien asesorada antes de dar un paso definitivo
    agradezco su atención y orientación.

      1. Gabrirela Quintanilla

        Y qué pasa con las personas del ISSSTE décimo transitorio?
        Existe alguna forma de aumentar la pensión?

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