Radiografía del Sistema de Ahorro para el Retiro

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Hace seis meses le compartí una radiografía del Sistema de Ahorro para el Retiro que bien amerita actualizarla hoy, con los datos más recientes que publica la CONSAR, en su portal ubicado en http://www.consar.gob.mx/panorama_sar/panorama_sar.shtml.

Al lunes 9 de abril de 2012, los recursos administrados conjuntamente por las AFORE y el PENSIONISSSTE, ascienden a la cantidad de $1´654,036 millones de pesos, a valor de mercado.

Los rendimientos históricos del Sistema, han sido del 13.22% nominal y 6.43% a valor real, valor éste último que refiere al rendimiento obtenido por arriba de inflación, lo que significa que su ahorro ha crecido en términos reales y en promedio, en los quince años que lleva el Sistema, un 6.43%.

Haga cuentas y determine cuánto le otorga de interés su ahorro bancario y observará que la tasa de interés nominal no excedería del 50% de la tasa de inflación; conviene entonces invertir en aportaciones voluntarias, con carácter de deducibles si a su interés así conviene.

Reduciendo el periodo de análisis a treinta y ocho meses, el Sistema de Ahorro para el Retiro, por conducto de las AFORE y del PENSIONISSSTE, este último incorporado al Sistema en el 2008, ha generado un rendimiento neto promedio del 15.10%, hecho que usted puede corroborar en la liga http://www.consar.gob.mx/rendimiento_neto/rendimiento_neto_promedio_38.shtml.

En materia de rendimientos lideran el sector AFORE InverCap en las SIEFORE Básicas 2, 3, 4 y 5, mientras que Profuturo GNP sólo en la Básica 1; esta información puede cambiar por lo que es pertinente corroborarla los días quince de cada mes, en la liga arriba indicada.

Si observa que otras SIEFORE de la AFORE que administra su cuenta individual ofrecen un rendimiento mayor, puede solicitar su cambio hacia alguna de ellas siempre que la nueva SIEFORE sea de mayor edad de la que actualmente usted tiene; el trámite es muy sencillo, lo realiza en su Administradora, no tiene costo y es una excelente estrategia para incrementar su ahorro sin tener que cambiar de AFORE.

A esta fecha, las trece AFORE autorizadas operan alrededor de 46 millones de cuentas individuales a las que les aplican el cobro de comisiones que van desde el 0.99% (PENSIONISSSTE) y hasta el 1.59% (AFORE Coppel e InverCap); AFORE Siglo XXI y Banamex acumulan el mayor número cuentas administradas mientras que Azteca y Afirme Bajío el menor número de ellas.

Tenga presente que una comisión baja no necesariamente implica un rendimiento mayor o que por el contrario, una comisión alta implique un ahorro menor.

Lo anterior podrá corroborarlo por los Indicadores de Rendimiento Neto (IRN) del PENSIONISTE o de Afore InverCap.

El  IRN referidos en cada SIEFORE de las Administradoras referidas en el párrafo anterior así lo indican, Indicadores a los que ya se les ha descontado la comision vigente, por ello la autoridad reguladora se los presenta como Rendimientos Netos pero, reiteramos nuevamente, recuerde que dichos indicadores son actualizados cada día quince de mes.

Los Indicadores de Rendimiento Neto comentados en el párrafo precedente, refieren la rentabilidad observada por cada SIEFORE en un horizonte de largo plazo, horizonte que se irán ajustando mes a mes, para efectos comparativos, hasta llegar a tener un comparativo para sesenta meses (5 años), el 30 de junio de 2014; estos Indicadores son su mejor referente para la toma de decisiones con relación al manejo de su ahorro para el retiro.

Al quince de marzo del presente, la CONSAR reporta que AFORE Coppel e InverCap son las Administradoras que más traspasos han recibido y que Afirme Bajío y el PENSIONISSSTE son las que menos han recibido (http://www.consar.gob.mx/panorama_sar/traspasos_acumulados.shtml).

Es importante anotar, que usted puede hacer ya su traspaso por medios electrónicos, con el apoyo de un agente promotor -si así lo considera- y que esta modalidad es de uso obligatorio para trabajadores que su cuenta individual reporte un saldo igual o mayor a 7,000 salarios mínimos en la subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez.

Del 100% de los recursos administrados por las AFORE, se invierten en renta variable nacional el 7.91%, en renta variable internacional el 10.75%, en deuda privada nacional el 17.62%, en instrumentos estructurados el 2.78%, en deuda internacional 2.76% y en valores gubernamentales el 58.18%, lo que significa que el 86.49% de nuestro ahorro para el retiro se invierte en el país y solo el 13.51% en el extranjero.

De esta manera, usted puede encontrar hoy recursos invertidos por las SIEFORES en la industria nacional de alimentos, automotriz, banca de desarrollo, sector bancario y de bebidas, cemento, centros comerciales, consumo, deuda de corto plazo, estados, grupos industriales, hotelería, infraestructura, paraestatales, servicios financieros, siderúrgica, telecomunicaciones, transporte y vivienda, instrumentos estructurados, BOND 182, BONDESD, BONOS, BPAS, CETES, UDIBONOS y REPORTOS entre otros.

La SIEFORE han diversificado el destino de sus inversiones, con apego al régimen de inversión impuesto por la CONSAR y podemos encontrar recursos de ellas en América, Asia, Oceanía y Europa según lo refiere la siguiente liga: http://www.consar.gob.mx/SeriesTiempo/CuadroInicial.aspx?md=15.

Es así como el Sistema de Ahorro para el Retiro se ha convertido en el soporte fundamental para la estabilidad económica y social del país, factor que ha hecho de México, un país más sólido y estable financieramente hablando.

Para terminar, vale la pena preguntarnos ¿qué sería de este país si no tuviera ese ahorro interno?, ¿cuáles serían los niveles de inflación en que estaríamos viviendo?, ¿cuáles serían los índices de desempleo?, ¿el vandalismo y la delincuencia sería menor?, ¿por qué hoy día las tasas de interés son tan bajas?, ¿por qué no tenemos fugas de capitales?, ¿por qué no hemos tenido devaluaciones?.

En realidad, haber creado un sistema de ahorro interno como el referido en este artículo, es lo mejor que le ha ocurrido a este país de 1992 a la fecha; sabemos que no es suficiente, que es necesario ahorrar más, más si queremos en el futuro disfrutar de una generosa pensión, pero esa decisión está ahora en nuestras manos.

De nosotros depende la calidad de vida que querramos tener cuando la edad de retiro nos llegue.

Ahora bien, déjeme hacerle una pregunta: ¿cómo se siente usted mismo cuando sabe que tiene una reserva de dinero con el que puede hacer frente a imprevistos, situaciones fortuitas, enfermedades o accidentes, crisis o situación complicada?

Es correcto, así se siente también el país con el ahorro interno generado gracias a su trabajo, a su constancia y a su actitud previsora: el país se siente más sólido, más seguro, más confiado, más optimista; con ganas de emprender y echar para adelante.

Visitar nuestro blog en www.sipse.com/blogs/miretiroypension en el que encontrará información actualizada en materia de retiro y pensión; dejarnos ahí sus opiniones, comentarios, dudas o sugerencias; o bien, escríbanos a miretiroypension@gmail.com, será un gusto atenderle.

Que tenga una excelente semana.

 

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22 Comentarios

  1. Despues de leer esta publicacion, me gustaria me ayudara con el siguiente ejercicio .Si ya desidiera retirarme con 32 años de servicio, con el regimen de cuentas individuales y con un fondo de retiro de aproximadamente $ 1,800,000.00 pesos ¿ A cuanto ascenderia mi pension mensual ?. Gracias

    • Señor Cabrera, le agradezco la amabilidad de su tiempo para leernos y plantearnos sus dudas.

      Con relación a su pregunta lamento mucho no poder ayudarle con el dato que nos solicita que que solo el IMSS o el ISSSTE pueden hacerle este cálculo; en la modalidad de cuentas individuales es mas complicado obtener un aproximado debido a que intervienen varios factores, entre ellos, su esperanza de vida, la de los beneficiarios que hubiere, el costo del seguro de rentas vitalicias o el de sobrevivencia.

      Que tenga un excelente día y quedo de sus apreciables órdenes.

      • LE COMENTO QUE SU SERVIDOR NO ES EMPLEADO DE DEPENDENCIA O INSTITUTCION PUBLICA NI PRIVDA Y QU TODO LO QUE HAGO LO HAGO CON MIS PROPIOS RECURSOS Y A MI PROPIO COSTO Y QUE ADEMAS NO RECIBO PREVENDA, BENEFICIO NI SUBSIDIO DE PERSONA O INSTITUCION ALGUNA

        SI DESEA SERVICIOS DE NATURALEZA GRATUITA TIENE A SU DISPOSICION PRECIOSAS INSTITUCIONES, DEPENDENCIAS Y ENTIDADES DE GOBIERNO A LOS QUE LES FASCINA ATENDER MUY GENTIL, AMPLIA, PRONTA Y GENEROSAMENTE A SUS USUARIOS

        PAOS: YA NO HAY BOTANAS GRATIS, EL PRECIO DE ELLAS ESTA INCLUIDO YA EN EL PRODUCTO O SERVICIO; RECUERDA QUE TODO BENEFICIO, TIENE SU CACRIFICIO

  2. buenos dias :; tengo 54 años y 31 de servicio . escogi cuentas individuales , ahi me dicen que tengo 3,000,000 (tres millones de pesos ).
    yo quiero ya jubilarme pero cuanto me van a dar ,y cuanto me van a quitar , estoy casado mi esposa es 3 años menor que yo , y tengo un hijo de 16 años ,espero me pueda ayudar ya que pienso en momentos que me equivoque al escoger esta jubilacion , porque no se de nadie que ya se alla jubilado …..

    • Bueno, en su caso, solo el Instituto puede efectuar el calculo de su pension pero será hasta que cumpla los 60 años de edad o mas excepto que opte por la pension anticipada y, en este caso, de nueva cuenta es el Instituto quien pude hacer el cálculo… que no lo vayan a sorprender diciendoles que le hacen un estimado porque lo unico que haran es quitarle algunos pesos o quizas muchos…

  3. me jubilé a partir del 16 de dic. del 2009, cambié de rfc. y me aparecian 2 cuentas, una con RFC. AUIR630320FE7 Y OTRA CON AUCI630320FE8 y bancefi me mandó primeramente 108 mil pesos QUE CORRESPONDEN AL SEGUNDO Y DESPUÉS 68 MIL QUE CORRESPONDEN AL PRIMERO, ME DICEN EN EL SENTE QUE ME FALTA DINERO PERO NO SE DONDE BUSCARLO Y NO SE CUENTO ES, PODRÍA AYUDARME ESPERO SU RESPUESTA GRACIAS.

    • Irasema, aún no tenemos detectores de tesoros (no se crea es broma); mire, es un tanto dificil decirle qué dinero le falta pues no sabemos qué dinero le han o ha aportado, por qué concepto y por cuánto tiempo… es complicadito, además de que nosotros no tenemos accesos a la base de datos de los institutos no conocemos su trayectoria…creo es el SNTe quien debiera ayudarle a identificar el dinero que segun ellos le está faltando…

      • Disculpe lic.tengo 25 años y medio de servicio y 46 años de edad. Estoy en el decimo transitorio
        Por accidente laboral con incapacidad parcial permanente me otorgan el 30% mensual, si decido retirarme, al porcentaje que me corresponde ¿se sumaria el de la pensión?¿a que otra.parte de mis ahorros tengo derecho?, es decir del ahorro de vivienda, seguro institucional,seg.colectivo de retiro,comision de aux.seguro de resp.civil y prof,seg.de salud(2),seg.inval y vida,serv.soc y cult, seguro de cesantia, que todi esto es lo que me descuentan. Gracias

  4. Tengo 28 años de trabajo 6 años cotizando al ISSSTE y 22años cotizando al IMSS actualmente me incorpore a cotizar nuevamente al ISSSTE en cuanto tiempo me podre pensionar, Mi edad actual es de 47 años?

    • Platiqueme de que a que año laboro para el IMSS y de que a que año para el ISSSTE y si está en el 10mo transitorio o acepto el bono de pension

  5. Tengo 51 años de edad con 13 de sevicio, estoy en cuentas individuales ¿cuándo puedo retirarme y contratar una pensión aunque sea por lo mínimo?

  6. Tengo 20 años cotizando en el IMSS actualmente tengo 39 años , me gustaría invertir en un fondo de retiro , me recomienda que lo haga en mi aforé ?

    Saludos

    • POR SUPUESTO QUE SI PERO DEPENDERA DEL OBJETIVO DEL AHORRO QUE DEBERA DE INVERTIRLO EN

      – APORTACIONES VOLUNTARIAS NO DEDUCIBLES O EN

      – APORTACIONES COMPLEMENTARIAS DE RETIRO

  7. Tengo 32 años 11 meses de servicio, 55 de edad, mi deseo es jubilarme por el 10° transitorio al finalizar este ciclo escolar pero me comentan que …
    1.- Ya no me tocaría prejubilatorio (en el mejor de los casos).
    2.- Que ya pasamos todos a cuentas individuales a partir de este mes, y que nuestro fondo de ahorro, empieza a correr a partir del trámite del mismo.
    Qué hay de cierto en ello.
    Muchas gracias.

    • NO ES DE TODO EXACTA LA INFORMACION QUE LE HAN DADO SOBRE SUS OCPIONES DE PENSION; NECESITAMOS ANALIZAR DETALLADAMENTE SU CASO E IDENTIFICAR CUALES SON SUS OPCIONES Y DERECHOS PENSIONARIOS; PARA ELLO, CONTACTARME A miretiroypension@gmail.com; EN ASUNTO INDIQUE BLOG-ASESORIA; ME REENVIA SU PREGUNTA

  8. En cuanto al SAR: ¿ Qué ocurre con los que tenemos crédito hipotecario vigente? ¿Acaso no nos van a dar nada de nuestra aportación para el retiro?

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